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制度的な要因も個別商品ごとの金利設定に絡んでくる。
準備預金（預金の一定割合を中央銀行に無利息で預ける）の対象となるＮＯＷ勘定は、そのコストを反映してＭＭＤＡよりも低金利となる。 また預金保険で守られる10万ドル以内の小口定期金利は大口定期に比べて低くなる。

元本を失うリスクがないからである。
1980年代初めの米国の金利戦争時には、ＭＭＤＡの金利は非常な高水準となったが、その後小口定期金利が自由化され、金利水準そのものの競争は定期預金で行われるようになった。
ＮＯＷ勘定やＭＭＤＡなどの流動性預金は、その商品性も含めた総合的な魅力が問われることになったのである。 店舗などのネットワークが充実している、あるいは最低預入残高を低く設定して使いやすくするなどの工夫をすれば、金利は他より低くても競争力は失われない。
また金利を高くする一方で、サービスに対する手数料を徴求する商品設計もできる。 商品性が自由ならば、そのなかの金利だけを取り出して比べてもあまり意味がない。
流動性預金はサービス競争が本筋で、金利はその要素の一つにすぎない。 このように金利自由化にはメリットがあるにもかかわらず、1980年代には、貯蓄預金を原資としてモーゲージローン（住宅ローンなどの不動産担保貸出）を行う比較的小規模の金融機関（Ｓ＆Ｌ）の破綻が続出した。
この結果、貯蓄金融機関の預金保険ファンドが底をつき、商業銀行の預金保険との統合、整理信託公社金利が自由化されれば金利水準は上昇するものの、銀行は小口預金を取り戻すことで割高な大口預金や市場性資金の取入れを抑制できるようになるので、トータルでみれば資金調達コストを低下させることも可能である。

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